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                以前社保繳納60%檔次,最后兩年繳100%,養老金會高些嗎?

                作者:「匯成集團」

                發表于:2020-09-30

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                  確實有很多人在參加社保的時候,對養老金能夠拿多少并不了解。很多人只是停留在知道繳納15年、到法定年齡,可以辦理退休的程度,也有的人還能了解到多繳多得、長繳多得,但是并不知道其中的原理。讓我們根據養老金計算公式分析一下,如果一直繳納60%的社保,最后兩年按照100%繳納。養老金會不會更高一些?能高出多少?
                  
                  基本養老金計算公式。
                  
                  現在我們的養老金計算公式,主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。這是由2005年國發38號文件確定的,全國統一。
                  
                  第一,基礎養老金=退休時上年度當地的社會平均工資×(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%。
                  
                  基礎養老金是跟社會平均工資相掛鉤的,一般是以各省市公布的社平工資為準,這樣也能夠體現出各地收入水平的差異。當然同樣也能平衡各省市內部養老金收入,不過由于繳費基數也是各省統一,低收入地區退休老人基本上是參保時負擔重、退休時待遇高。
                  
                  很多人不明白的是本人的平均繳費指數。繳費指數等于,當年所有月份繳費基數之和÷當年的社平繳費基數(也就是上年度社平工資)。如果說當年只繳費6個月,按照3000元基數繳費,社平是5000元,這樣實際計算繳費指數只有0.3。所有繳費指數之和÷退休時的累計繳費時間(具體到每一個月),就是平均繳費指數。
                  
                  由于最后又要乘以退休時的累計繳費時間(繳費年限),所以公式化簡以后,實際上相當于如果我們按照60%基數繳費12個月,退休可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資;如果我們按照100%基數繳費12個月,退休可以領取1%的退休上年度社會平均工資。非常簡單。
                  
                  這樣兩年按照100%基數繳費,比60%基數繳費會多出0.4%的退休上年度社會平均工資的基本養老金。
                  
                  由于各地平均工資不一樣,假設平工資是6000元,每月個人賬戶養老金能夠多出24元;社平工資1萬元就能多出40元。未來退休社平工資越高,當然養老金差距就會越大。
                  
                  第二,個人賬戶養老金=退休時個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發月數。
                  
                  ‌計發月數50歲是195個月,55歲是170個月,60歲是139個月。
                  
                  個人賬戶的余額實際上是按照繳費基數的8%記入的。如果說3000元繳費基數,記入個人賬戶每月只有240元,一年2880元。如果說第2年繳費基數提高,記入錢數也會增多。如果是5000元基數繳費,記入個人賬戶是400元。因此,每月能夠比60%基數繳費多記入160元,一年就是1920元。如果兩年按照100%基數繳費,社平工資在五六千元左右,差不多個人賬戶余額能夠多出4000多元。
                  
                  如果按照50歲退休,每月個人賬戶養老金能夠多拿20多元。
                  
                  其實,個人賬戶里的余額每年也會計算利息,相應的利率每年在7%~8%以上,還是非常不錯的。
                  
                  所以,就全國普遍的情況,最后兩年由60%基數提升至100%基數,緊接著退休,一般每月能夠多拿50元左右。相對而言兩年也需要多繳納1萬多元養老保險費,回本時間可能比較長一些。
                  
                  不過,如果是企業,職工由于本人只承擔繳費基數的8%,這是非常劃算的。另外還有一部分老人有過渡性養老金,如果能夠提升平均繳費指數,一般情況過渡性養老金也能有額外的提升,但是各省市要具體情況具體分析。所以,情況很復雜,對于中低收入的靈活就業人員來講,高基數并不劃算,還不如多繳費幾年。
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